個(gè)人投資理財(cái)誤區(qū)

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　　很多在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者并不了解，其實(shí)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，并不都是銀行自己發(fā)行的，除了自營(yíng)還有代銷。在代銷的產(chǎn)品當(dāng)中，投連險(xiǎn)和基金大多是非保本的理財(cái)產(chǎn)品，如果買到了銀行代銷的股票型基金，波動(dòng)就會(huì)更大。投資者在購(gòu)買之前應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解理財(cái)產(chǎn)品類型，確認(rèn)購(gòu)買協(xié)議當(dāng)中的產(chǎn)品發(fā)行方是銀行、基金公司還是線下的財(cái)富公司，并且在申購(gòu)時(shí)要確認(rèn)資金不是轉(zhuǎn)向了個(gè)人賬戶或與合同不符的第三方公司賬戶。

　　誤區(qū)二：盲目相信推銷人員的說辭

　　在民生銀行的假理財(cái)事件中，投資者如果不盲目信任銀行的推銷人員，能夠詳細(xì)的了解產(chǎn)品類型，確認(rèn)好投資時(shí)的資金流向，就不會(huì)承擔(dān)如此大的損失風(fēng)險(xiǎn)。在該事件當(dāng)中，銀行工作人員的極力推薦、口頭擔(dān)保對(duì)投資者的判斷起到了較大的干擾作用，很多投資者被“保本保息”這樣的承諾吸引入局。實(shí)際上，按照銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，明確要求銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)不得有“保本保收益”等剛性兌付的介紹，投資者在正規(guī)的理財(cái)合產(chǎn)品同當(dāng)中也不會(huì)找到明確保本保息的字樣。在購(gòu)買任何類型的理財(cái)產(chǎn)品之前，投資者都要對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，不要輕信任何推銷人員的口頭承諾。

　　誤區(qū)三：輕信線下投資 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)抱有成見

　　很多投資者往往更對(duì)線下理財(cái)有種盲目的信任，認(rèn)為與推銷人員溝通過，并且拿到了紙質(zhì)合同就可以高枕無(wú)憂了，從而忽略了其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。反觀互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，從空間上最大程度的隔離了人為因素的干擾，并且將產(chǎn)品類型、預(yù)期收益、保障措施等等做了明顯的提示。因此投資者無(wú)需對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道抱有成見，關(guān)鍵還是要厘清產(chǎn)品屬性及其風(fēng)險(xiǎn)。

　　例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)最早興起的余額類理財(cái)產(chǎn)品，是屬于貨幣基金類型，其收益略高于普通儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)較小也投資期限也十分靈活。而近些年受到更多投資者關(guān)注的P2P理財(cái)，是屬于網(wǎng)絡(luò)借貸類型的產(chǎn)品，門檻極低但收益相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)更多的存在于網(wǎng)貸平臺(tái)本身的綜合實(shí)力和保障措施上面。在P2P的平臺(tái)甄選方面，業(yè)界有一些第三方機(jī)構(gòu)也能夠?yàn)橥顿Y者提供有力參考依據(jù)。例如專注在P2P垂直領(lǐng)域的第三方理財(cái)服務(wù)平臺(tái)風(fēng)車?yán)碡?cái)，通過其獨(dú)創(chuàng)的FRAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系對(duì)平臺(tái)進(jìn)行背景實(shí)力、風(fēng)控體系、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品特性、運(yùn)營(yíng)能力和IT技術(shù)等6大角度、32個(gè)維度、100多個(gè)評(píng)估點(diǎn)的考察，并對(duì)入駐平臺(tái)給出了相應(yīng)的評(píng)級(jí)以及評(píng)級(jí)簡(jiǎn)報(bào)。不僅能夠?yàn)橥顿Y者全面真實(shí)的展示平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制能力、保障措施、合規(guī)性等方面的信息，也過濾掉了存在較大風(fēng)險(xiǎn)的B級(jí)以下平臺(tái)。在這種第三方平臺(tái)的輔助下去做互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資，實(shí)際上的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)可控的。

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　　投資老師認(rèn)為，除了盲目信任或排斥，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏充分的了解之外，從民生銀行理財(cái)事件中還能看到一個(gè)投資者普遍存在的誤區(qū)，就是一味對(duì)某款理財(cái)產(chǎn)品加大投資，甚至是單一投資。事實(shí)上對(duì)于投資者而言，最好的降低風(fēng)險(xiǎn)的方式就是做好多元化的分散投資。除了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)、股票投資之外，貨幣基金、穩(wěn)健型的P2P等都比較適合普通投資者進(jìn)行理財(cái)。投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及對(duì)資金流動(dòng)性的需求，將資金按一定比例在多種理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行分散。即使在分散后的單一品種之下，也要根據(jù)投資金額進(jìn)行項(xiàng)目上的分配。例如在P2P理財(cái)方面，風(fēng)車?yán)碡?cái)作為中立的第三方機(jī)構(gòu)也建議投資者可以參考“健康組合五原則”進(jìn)行投資，即投資者需盡量做到分散投資、均勻配比、優(yōu)選平臺(tái)、長(zhǎng)中短期結(jié)合、合理收益等方面的均衡，并可根據(jù)投資組合評(píng)分來(lái)做進(jìn)一步的優(yōu)化和調(diào)整。

　　總結(jié)民生銀行的飛單事件來(lái)看，大多數(shù)投資者的理財(cái)誤區(qū)主要集中在了盲目信任、缺乏甄選和了解理財(cái)產(chǎn)品以及集中投資等幾個(gè)方面。在未來(lái)的投資行為當(dāng)中，投資者應(yīng)盡量避免走入這些誤區(qū)，如果能夠充分了解相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和特性，善于利用第三方服務(wù)平臺(tái)的評(píng)估方法和結(jié)果，做好分散投資，那么走入“假理財(cái)”雷區(qū)的可能性就會(huì)大大降低，自身理財(cái)?shù)陌踩砸矔?huì)得到有效的提升。

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