2019年注冊國際理財規(guī)劃師基礎(chǔ)能力考點梳理：第3章

第三章　教育規(guī)劃

根據(jù)教育對象不同，教育規(guī)劃可以分為(個人教育規(guī)劃)和(客戶對子女的教育規(guī)劃)兩種。

第一節(jié)　客戶教育需求分析

一、教育規(guī)劃的必要性分析

(一)良好的教育對于個人意義重大

(二)教育費用逐年增長

教育負擔比=屆時子女教育金/家庭屆時稅后收入×100% (P90)

通常情況下，在運用教育負擔比這一指標時應注意，由于(學費成長率可能會高于收入成長率)，所以以現(xiàn)在水準估計的教育負擔比可能偏低。

通常用“教育負擔比”來衡量教育開支對家庭生活的影響，一般情況下，如果預計教育負擔比高于(30%)，就應盡早進行子女教育規(guī)劃準備。

(三)高等教育金的特性

購房規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃在客戶財務(wù)狀況不佳時，可以推遲理財目標的實現(xiàn)時間，而教育規(guī)劃則完全沒有這樣的(時間彈性)。

二、國內(nèi)高等教育體系

(一)高等教育概括

(二)學位制度

(三)高等教育費用

(四)獎學金制度及勤工儉學政策

工作要求

工作要求

工作程序

第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財務(wù)狀況

第二步：確定客戶對子女的教育目標

第三步：估算教育費用

在為客戶進行子女教育規(guī)劃時，理財規(guī)劃師要根據(jù)(目前大學收費信息和未來通貨膨脹趨勢)來評估未來教育費用并決定客戶每月必須投資的金額。

第二節(jié)　制定客戶教育規(guī)劃方案

一、教育資金的主要來源

教育資金的最主要來源是(客戶自身的收入和資產(chǎn))。

(一)政府教育資助

政府教育資助項目有特殊困難補助及減免學費政策、“綠色通道”政策。

1、特殊困難補助及減免學費政策。屬于無償資助

2、“綠色通道”政策

理財師為客戶提供子女教育規(guī)劃時應注意：應充分收集客戶及其子女爭取政府教育資助的相關(guān)信息;撥款數(shù)量有很大的不確定性;政府撥款有限。

(二)獎學金

目前我國設(shè)立的獎學金包括以下類型：

(1)本、�？粕�

(2)研究生獎學金

(3)國家獎學金

下面重點對優(yōu)秀學生獎學金和國家獎學金加以介紹。

1、優(yōu)秀學生獎學金

2、國家獎學金

目前高校中級別最高、獎勵額度最大的獎學金是(國家獎學金)。

(三)工讀收入

(四)教育貸款

我國的教育貸款政策包括：學校學生貸款、國家助學貸款、一般商業(yè)性助學貸款。

1、國家教育助學貸款

國家教育助學貨款包括(商業(yè)性銀行助學貸款)和財政貼息的國家助學貸款兩種。

2、學生貸款

3、商業(yè)性助學貸款

P99頁表格有關(guān)三種貸款的區(qū)別尤其注意

國家助學貸款的貸款額度一般為(每人每學年最高不超過6000元)。

學生貸款是指學生所在學校為那些無力解決在校學習期間生活費的全日制本、�？茖W生提供的無息貸款。其貸款額度為(基本學習、生活費用減去獎學金)

學生貸款和一般商業(yè)性助學貸款的利息分別為(無息;法定貸款利率)。

國家助學貸款一般可以使得受助學生獲得較為優(yōu)惠的貸款條件，其中關(guān)于貸款期限的條款主要體現(xiàn)為(畢業(yè)后1~2年內(nèi)開始還貸、6年內(nèi)還清)。

(五)留學貸款P99(P77、P86有相關(guān)質(zhì)押、抵押比率)

1、借款人應具備的條件

抵押財產(chǎn)僅可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn);質(zhì)押品僅限國債、存單、企業(yè)債券等。

2、留學貸款擔保抵押方式

(1)房產(chǎn)抵押：最高額不超過抵押物60%;

(2)質(zhì)押：貸款最高額不超質(zhì)押物80%;

(3)信用擔保：銀行認可的法人全額發(fā)放;自然人，最高不超20萬。

3、留學貸款要求借款人應提供的主要材料

注意事項

1、申請條件

2、借款人應提供的資料

二、子女教育規(guī)劃的原則

(一)目標合理

子女教育金不像其他資產(chǎn)或退休規(guī)劃有時間與費用的彈性，加之每個孩子的資質(zhì)不同，其興趣愛好隨時可能發(fā)生轉(zhuǎn)變，因此，助理理財規(guī)劃師為客戶制定子女教育規(guī)劃方案時應采用(相對靈活)的教育金積累方式。

(二)提前規(guī)劃

(三)定期定額

(四)穩(wěn)健投資

三、教育規(guī)劃工具

(一)短期教育規(guī)劃工具

短期教育規(guī)劃工具包括學校貸款、政府貸款、資助性機構(gòu)貸款和銀行貸款。

(二)長期教育規(guī)劃工具

1、傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具

(1)教育儲蓄：教育儲蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。只有(小學4年級)及以上學生才能辦理教育儲蓄。存期1、3、6年。50元起存，最高限額2萬。1、3、6分按開戶日1、3、5整存整取利率。教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。提前支取須全額，提供證明的，按存期及開戶日整存整取利率，無證明，按存期及支取日活期儲蓄利率。

(2)教育保險：投保年限最高18年。

2、其他教育規(guī)劃工具

(1)政府債券

(2)股票與公司債券

(3)大額存單

(4)子女教育信托

(5)共同基金

工作要求

工作準備

工作程序

第一步：選擇適當?shù)囊?guī)劃工具

(一)教育儲蓄

(二)教育保險

教育保險是重要的長期教育規(guī)劃工具之一，教育保險的主要優(yōu)點：客戶范圍廣泛、有的教育保險可以分紅、強制儲蓄、投保人出意外，保費可豁免。

(三)政府債券

(四)股票和公司債券

(五)大額存單

(六)子女教育信托

設(shè)立子女教育信托的積極意義：可以使信托財產(chǎn)得到最好的規(guī)劃和配置;可以給子女一定的激勵，鼓勵子女努力奮斗;可以從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉、合理規(guī)劃的理財意識;可以避免因家庭財務(wù)危機給孩子的學習生活帶來不良影響;可以防止受益人對資金的濫用。

(七)投資基金

第二步：制定理財規(guī)劃方案

第三步：針對客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，對子女教育規(guī)劃方案進行調(diào)整，提供持續(xù)理財服務(wù)

例3-5

(一)客戶需求分析

(二)教育費用需求分析

1、教育費用估算

(1)本科國內(nèi)教育費用估算

(2)國外研究生教育費用估算

2、計算所需教育費用總額及每月應準備金額

(1)費用總額

(2)每年儲備金額

(三)教育資金規(guī)劃

1、進行定期定投

2、購買保險

教育規(guī)劃注意事項

(一)選擇規(guī)劃工具時應注意的問題

教育理財產(chǎn)品是家庭理財組合的一部分，對于大多數(shù)工薪階層來說，在選擇教育理財產(chǎn)品的時候，應該全面權(quán)衡，下面各項金融產(chǎn)品的屬性在作為教育理財產(chǎn)品備選的考慮中，其優(yōu)先排序順序為(安全性，收益性，利率風險)。

(二)選擇教育貸款應注意的問題

(三)匯率問題

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