2019年注冊國際理財規(guī)劃師基礎(chǔ)能力考點梳理：第4章保險基礎(chǔ)知識

第四章 風(fēng)險管理和保險規(guī)劃

第一單元 保險基礎(chǔ)知識

知識要求

一、風(fēng)險

(一)風(fēng)險的概念

(二)風(fēng)險特征

1、客觀性

人們在一定的時間和空間可以發(fā)揮主觀能動性改變某種風(fēng)險發(fā)生的(頻率和損失程度)，但絕對不可能徹底消滅風(fēng)險。風(fēng)險可以用客觀尺度來測量，可以根據(jù)(概率論)來度量風(fēng)險發(fā)生概率的大小。

2、普遍性

3、不確定性

風(fēng)險是否發(fā)生是不確定的，風(fēng)險發(fā)生的時間是不確定的，風(fēng)險發(fā)生的地點是不確定的。

4、可測性

保險合同中所載明的風(fēng)險一般是在(概率論和數(shù)理統(tǒng)計)的基礎(chǔ)上可測算的且當(dāng)事人雙方均無法控制風(fēng)險事故發(fā)生的純粹風(fēng)險

5、發(fā)展性

風(fēng)險的性質(zhì)可以變化，風(fēng)險發(fā)生的概率大小可以變化，風(fēng)險的種類可以變化。

(三)風(fēng)險的構(gòu)成要素

1、風(fēng)險因素：風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。

2、風(fēng)險事故：造成傷害損失的事件。

3、風(fēng)險損失：直接損失與間接損失。風(fēng)險損失是偶然發(fā)生的，非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。風(fēng)險損失可以用貨幣來計量

4、風(fēng)險載體：風(fēng)險的直接承受體。人或者物。

例如：車速過快→撞車→直接損失(車毀)、間接損失(收入減少)。風(fēng)險載體是車。

(四)風(fēng)險的種類

1、投機風(fēng)險與純粹風(fēng)險(按風(fēng)險的結(jié)果分類)

(1)投機風(fēng)險

(2)純粹風(fēng)險

2、自然風(fēng)險與社會風(fēng)險(按風(fēng)險的影響因素分類)

(1)自然風(fēng)險

(2)社會風(fēng)險

3、基本風(fēng)險與特定風(fēng)險(按風(fēng)險的影響范圍分類)

(1)基本風(fēng)險

(2)特定風(fēng)險

4、人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險與信用風(fēng)險(前兩種是按受損對象分的)

(1)人身風(fēng)險

(2)財產(chǎn)風(fēng)險

(3)責(zé)任風(fēng)險：比如產(chǎn)品設(shè)計缺陷帶來的傷害。

(4)信用風(fēng)險：A與B簽訂合同。一方付了錢，對方不給貨。或一方給了貨，對方不付錢。

(五)風(fēng)險對財務(wù)狀況的影響

人們必須留存必要的資金應(yīng)付損失發(fā)生對其財務(wù)所帶來的巨大打擊，風(fēng)險帶來的物質(zhì)損失會使人們消費水平降低，損失導(dǎo)致相應(yīng)支出的增加。

(六)風(fēng)險與保險的關(guān)系

1、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提

2、保險對風(fēng)險管理也有著實質(zhì)的影響

3、風(fēng)險與保險存在著互制互促的關(guān)系

二、保險

(一)保險的定義

1、從經(jīng)濟學(xué)角度看：

保險是一種經(jīng)濟行為，保險是一種金融行為，保險是一種分攤損失的行為

2、從法律角度看

《保險法》中的保險指的是(商業(yè)保險)。

(二)保險要素

1、保險的前提要素：危險存在

2、保險的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力

3、保險的功能要素：損失賠償

(三)保險的特性

1、經(jīng)濟性

2、互助性

3、契約性

4、科學(xué)性

(四)可保風(fēng)險應(yīng)具備的理想條件

1、必須是純粹風(fēng)險

2、風(fēng)險必須具有不確定性

3、風(fēng)險所致的損失是可以預(yù)測的

4、損失的程度不要偏大或偏小

5、存在大量同質(zhì)風(fēng)險單位

6、損失的發(fā)生純屬意外

(五)保險的分類

1、按保險性質(zhì)分類

(1)商業(yè)保險

(2)社會保險

社會保險是國家通過立法建立的一種社會保障制度，社會保險具有強制性、低水平、廣覆蓋的特點，社會保險包括社會養(yǎng)老保險，失業(yè)保險和醫(yī)療保險，社會保險是社會保障制度的最重要組成部分。

(3)政策保險：分為社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類。具體項目有：國民生活保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險。

2、按保險標(biāo)的分類

(1)財產(chǎn)保險

(2)人身保險

(3)責(zé)任保險

投保的責(zé)任保險中“責(zé)任”僅指依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的(民事賠償責(zé)任)。

(4)信用保證保險：信用保險的投保人是債權(quán)人。保證保險的投保人是債務(wù)人。

信用保險包括：一般商業(yè)信用保險、投資保險(政治風(fēng)險保險)、出口信用保險。

保證保險包括：合同保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和忠誠保證保險。

3、按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類

(1)原保險

(2)共同保險

(3)重復(fù)保險：保險金額>保險價值

(4)再保險

4、按實施方式分類

(1)自愿保險

(2)強制保險

(六)保險的職能和作用

1、保險的基本職能

(1)分散風(fēng)險

(2)補償損失

2、保險的派生職能

(1)融通資金

(2)防災(zāi)防損

(3)社會管理

(4)分配職能

(5)風(fēng)險監(jiān)督

3、保險的作用

(1)保險在微觀經(jīng)濟中的作用

(2)保險在宏觀經(jīng)濟中的作用

(七)商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別

1、保險的目的和主體不同

2、保險的對象不同

3、保險的實施方式及保險關(guān)系建立的依據(jù)不同

4、保險金的構(gòu)成不同。社會保險首先考慮公平，而商業(yè)保險更多考慮效率。

5、權(quán)利和義務(wù)對等關(guān)系不同

6、待遇水平的給付辦法不同

7、管理體制不同

8、立法范疇不同

(八)保險與儲蓄的區(qū)別

1、實施方式不同

2、給付與反給付不同

3、目的不同

4、作用不同

(九)保險與保證的區(qū)別

(十)改革開放后中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

工作要求

工作程序

第一步：分析客戶面臨的人身保險

第二步：分析客戶面臨的財產(chǎn)損失風(fēng)險

第三步：分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險

第四步：分析客戶面臨的投資風(fēng)險

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