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銀行業(yè)初級資格法律法規(guī)考點(diǎn):存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

更新時間:2016-03-30 10:31:07 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽95收藏28

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  銀行業(yè)初級資格法律法規(guī)考點(diǎn):存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

  一、存款及其辦理原則

  商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

  二、存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

  1. 經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的特許制

  2. 以合法正當(dāng)方式吸收存款

  3. 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

  商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付,不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

  三、對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

  1. 查詢單位存款

  查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”,由銀行行長或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提供情況和資料,并派專人接待。

  查詢?nèi)瞬坏媒枳咴?,需要的資料可以抄錄、復(fù)制或照相,并經(jīng)銀行蓋章。

  2. 凍結(jié)銀行存款

  “協(xié)助凍結(jié)存款通知書”。

  被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍,應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑,銀行不得自行解凍。

  凍結(jié)單位存款的期限不超過六個月。

  被凍結(jié)的款項(xiàng),不屬于贓款的,凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息,在扣劃時其利息應(yīng)付給債權(quán)單位,屬于贓款的,凍結(jié)期間不計(jì)付利息。如凍結(jié)有誤,解除凍結(jié)時應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。

  3. 扣劃單位存款

  “協(xié)助扣劃存款通知書”

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  四、存款利率的法律管制

  1. 我國對存款利率的法律管制的主要內(nèi)容

  (1)中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān),其他任何單位無權(quán)制定利率;

  (2)各類金融機(jī)關(guān)和各級人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行有關(guān)國家利率政策和有關(guān)規(guī)定;

  (3)對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)關(guān),轄區(qū)內(nèi)銀行銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款;

  (4)依法設(shè)立的儲蓄機(jī)關(guān)及其他金融機(jī)關(guān),應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督,有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況,不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

  2. 利率違法行為的表現(xiàn)形式

  金融機(jī)構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為:

  (1) 擅自提高或降低存、貸款利率的;

  (2) 變相提高或降低存、貸款利率的

  (3) 擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;

  (4) 其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

  實(shí)踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

  3. 對利率違法行為的處罰

  責(zé)令改正,沒收違法所得;50萬以上,1-5倍罰款;50萬以下,50-200萬罰款,責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證、追究刑責(zé)。

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  五、存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

  1. 存單的概念

  存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù),其性質(zhì)屬于合同憑證,用來證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的約定的存在。

  存款機(jī)構(gòu)出具了存單,不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項(xiàng)入賬或不入賬或部分入賬,存款機(jī)構(gòu)無權(quán)單方更改,如果單方更改,則其更改違反存款合同規(guī)定。

  2. 存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個條件

  (1)形式要件

  形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性。樣式、版面、簽章等

  (2)實(shí)質(zhì)要件

  實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性

  3. 一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

  (1)認(rèn)定

  當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件,為一般存單糾紛案件。

  (2)處理

 ?、俪钟腥艘陨鲜稣鎸?shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。

 ?、诔钟腥艘陨鲜稣鎸?shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的,如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的依據(jù),或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的,人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承但兌付款項(xiàng)的義務(wù)。

 ?、鄢钟腥艘栽跇邮?、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證,但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的,持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。

 ?、茉诖鎲渭m紛案件的審理中,如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造,人民法院應(yīng)在查明案件真實(shí)的基礎(chǔ)上,依法確認(rèn)上述憑證無效,并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或依據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。

  六、存款合同

  1. 存款合同的概念

  存款合同的經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款人之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。

  2. 存款合同的訂立

  存款合同的訂立也須經(jīng)過要約和承諾兩個階段,存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)帳憑證或填寫的存款憑條應(yīng)是要約,存款機(jī)構(gòu)收妥存款資金入賬,并向存款客戶出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。

  存單或進(jìn)賬單是存款債權(quán)的法律憑證,也是存款合同的表現(xiàn)形式。

  存款合同是一種實(shí)踐合同,故必須是存款客戶將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后,存款合同方才成立。

  3. 存款合同的內(nèi)容

  存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。其內(nèi)容包括:存款客戶名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼,等等。

  4. 存款合同的形式

  存款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式,《合同法》第十一條對合同的書面形式作了更廣泛的界定:“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”

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