銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義:貸款擔(dān)保分析(3)
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第三節(jié) 貸款質(zhì)押分析
質(zhì)押是貸款擔(dān)保方式之一,它是債權(quán)人所享有的通過占有由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。設(shè)立質(zhì)權(quán)的人,稱為出質(zhì)人;享有質(zhì)權(quán)的人,稱為質(zhì)權(quán)人;債務(wù)人或者第三人移交給債權(quán)人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。以質(zhì)物作擔(dān)保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。
一、質(zhì)押與抵押的區(qū)別
質(zhì)押與抵押雖都是物的擔(dān)保的重要形式,本質(zhì)上都屬于物權(quán)擔(dān)保,但畢竟是性質(zhì)不同的兩種擔(dān)保方式,兩者有著重要的區(qū)別。
1.質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物與抵押權(quán)的標(biāo)的物的范圍不同
質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物為動產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利,動產(chǎn)質(zhì)押形成的質(zhì)權(quán)為典型質(zhì)權(quán)。我國法律未規(guī)定不動產(chǎn)質(zhì)權(quán)。抵押權(quán)的標(biāo)的物可以是動產(chǎn)和不動產(chǎn),以不動產(chǎn)最為常見。
2.標(biāo)的物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同
抵押權(quán)的設(shè)立不轉(zhuǎn)移抵押標(biāo)的物的占有,而質(zhì)權(quán)的設(shè)立必須轉(zhuǎn)移質(zhì)押標(biāo)的物的占有。這是質(zhì)押與抵押最重要的區(qū)別。
3.對標(biāo)的物的保管義務(wù)不同
抵押權(quán)的設(shè)立不交付抵押物的占有,因而抵押權(quán)人沒有保管標(biāo)的物的義務(wù),而在質(zhì)押的場合,質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物則負(fù)有善良管理人的注意義務(wù)。
4.受償順序不同
在質(zhì)權(quán)設(shè)立的情況下,一物只能設(shè)立一個質(zhì)押權(quán),因而沒有受償?shù)捻樞騿栴}。而一物可設(shè)數(shù)個抵押權(quán),當(dāng)數(shù)個抵押權(quán)并存時,有受償?shù)南群箜樞蛑帧?/P>
5.能否重復(fù)設(shè)置擔(dān)保不同
在抵押擔(dān)保中,抵押物價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分,可以再次抵押,即抵押人可以同時或先后就同一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)向兩個以上的債權(quán)人進(jìn)行抵押。也就是說,法律允許抵押權(quán)重復(fù)設(shè)置。而在質(zhì)押擔(dān)保中,由于質(zhì)押合同是從質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有之日起生效,因此在實(shí)際中不可能存在同一質(zhì)物上重復(fù)設(shè)置質(zhì)權(quán)的現(xiàn)象。
6.對標(biāo)的物孳息的收取權(quán)不同
在抵押期間,不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息,均由抵押人收取,抵押權(quán)人無權(quán)收取。只有在債務(wù)履行期間屆滿,債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被法院依法扣押的情況下,自扣押之日起,抵押權(quán)人才有權(quán)收取孳息。在質(zhì)押期間,質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。
二、貸款質(zhì)押設(shè)定條件
貸款質(zhì)押中質(zhì)物的占有權(quán)原則上應(yīng)轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人,貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證支付之日起生效或登記之日起生效。質(zhì)押設(shè)定的各環(huán)節(jié)要求如下。
1.質(zhì)押的范圍
(1)商業(yè)銀行可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押
?、俪鲑|(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他動產(chǎn):
?、趨R票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;
③依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
④依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán);
?、菀婪梢再|(zhì)押的其他權(quán)利,包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項(xiàng)目特許經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險(xiǎn)賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。
(2)商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押
?、偎袡?quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn);
?、诜煞ㄒ?guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn);
③國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn);
?、芤婪ū徊榉狻⒖垩?、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);
?、葜閷?、首飾、字畫、文物等難以確定價值的財(cái)產(chǎn);
?、拮庥玫呢?cái)產(chǎn);
?、咂渌婪ú坏觅|(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。
2.質(zhì)押材料
出質(zhì)人向商業(yè)銀行申請質(zhì)押擔(dān)保,應(yīng)在提送信貸申請報(bào)告的同時,提送出質(zhì)人提交的“擔(dān)保意向書”及以下材料:
(1)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件;
(2)出質(zhì)人資格證明:①法人:經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法
人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;②非法人:經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書。
(3)出質(zhì)人須提供有權(quán)做出決議的機(jī)關(guān)做出的關(guān)于同意提供質(zhì)押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明(包括但不限于授權(quán)委托書、股東會決議、董事會決議)。
股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)作為出質(zhì)人的,應(yīng)查閱該公司或企業(yè)的章程,確定有權(quán)就擔(dān)保事宜做出決議的機(jī)關(guān)是股東會還是董事會(或類似機(jī)構(gòu))。
(4)財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。
3.質(zhì)物的合法性
(1)出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性
?、儆脛赢a(chǎn)出質(zhì)的,應(yīng)通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財(cái)務(wù)賬簿,確認(rèn)其是否為出質(zhì)人所有。
?、谟脵?quán)利出質(zhì)的,應(yīng)核對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是,則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明,如判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明。
?、蹖彶橘|(zhì)押的設(shè)定是否已由出質(zhì)人有權(quán)決議的機(jī)關(guān)做出決議。
?、苋缳|(zhì)押財(cái)產(chǎn)為共有財(cái)產(chǎn),出質(zhì)是否經(jīng)全體共有人同意。
(2)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性
?、偎袡?quán)、使用權(quán)不明或有爭議的動產(chǎn),法律規(guī)定禁止流通的動產(chǎn)不得作為質(zhì)物。
②凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì),必須對出質(zhì)人提交的權(quán)利憑證的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行確認(rèn)。確認(rèn)時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢,并取得該單位出具的確認(rèn)書。
?、鄯舶l(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變造跡象的,應(yīng)重新確認(rèn),經(jīng)確認(rèn)確實(shí)為偽造、變造的,應(yīng)及時向有關(guān)部門報(bào)案。
?、芎jP(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作質(zhì)押的,需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件。
⑤對于用票據(jù)設(shè)定質(zhì)押的,還必須對背書進(jìn)行連續(xù)性審查:每一次背書記載事項(xiàng)、各類簽章完整齊全并不得附有條件,各背書都是相互銜接的,即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書人;票據(jù)質(zhì)押應(yīng)辦理質(zhì)押權(quán)背書手續(xù),辦理了質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)的票據(jù)應(yīng)記明“質(zhì)押”、“設(shè)質(zhì)”等字樣。
?、迣σ怨善痹O(shè)定質(zhì)押的,必須是依法可以流通的股票。
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