銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款章節(jié)習(xí)題答案:第一章
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參考答案及解析
一、單項(xiàng)選擇題
1.D[解析]個(gè)人貸款一方主體是銀行,另一方主體是個(gè)人,這也正是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。
2.c[解析]商業(yè)銀行個(gè)人貸款不同于企業(yè)貸款,所以可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。
3.D[解析]個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征包括:貸款品種多、用途廣;貸款便利;還款方式靈活。而不同個(gè)人貸款的利率是不同的,有的高,有的低,這需要具體分析,不能一概而論。
4.D[解析]略
5.D[解析]公積金個(gè)人住房貸款不以營(yíng)利為目的,實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策,帶有較強(qiáng)的政策性,貸款額度受到限制。因此,它是一種政策性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修房屋時(shí),可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款,從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。
6.A[解析]商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。財(cái)政貼息是國(guó)家助學(xué)貸款的原則之一。
7.C[解析]國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本??茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的,用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi),并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款??梢?jiàn)國(guó)家助學(xué)貸款并沒(méi)有要求只能對(duì)公辦院校學(xué)生發(fā)放,全日制高等學(xué)校學(xué)生即可。
8.C[解析]保證人必須具有代為清償能力,且必須經(jīng)銀行許可,這樣才能確保銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
9.B[解析]專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備,且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。
10.C[解析]個(gè)人汽車貸款和個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是并列的兩種個(gè)人消費(fèi)貸款。
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11.C[解析]個(gè)人貸款對(duì)象僅限于自然人,而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)者必須是具有完全民事行為能力的自然人。
12.B[解析]略
13.A[解析]一般來(lái)說(shuō),貸款期限在1年以內(nèi)的執(zhí)行合同利率,遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息,執(zhí)行原合同利率。
15.D[解析]組合還款法是一種將貸款本金分段償還,根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。
16.B[解析]等額本金還款法償還本金的速度最快,因而整個(gè)還款過(guò)程中承擔(dān)的利息最少;一次性還本付息法償還本金速度最慢,承擔(dān)的利息最多;等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間;組合還款法則因?yàn)檫€款期數(shù)、每期還款額不同,負(fù)擔(dān)的利息額視具體情況不同。
17.A[解析]采用等額累進(jìn)還款法時(shí),對(duì)收入增加的客戶,可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法,使借款人分期還款額增多,從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān);對(duì)收入水平下降的客戶,可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少,以減輕借款人的還款壓力。
18.C[解析]抵押和質(zhì)押是不同的。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保需要轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。
19.D[解析]略
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二、多項(xiàng)選擇題
1.ABCE[解析]目前個(gè)人貸款既有個(gè)人消費(fèi)類貸款,也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款;既有自營(yíng)性個(gè)人貸款,也有委托性個(gè)人貸款;既有單一性個(gè)人貸款,也有組合性個(gè)人貸款??梢?jiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是可以辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的。
2.ABCD[解析]個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款包括:個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款。個(gè)人住房貸款是和個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款并列的范疇。
3.BCDE[解析]個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的作用包括:①個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展,為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買欲望起到了融資作用;②對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)作用;③對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需,推動(dòng)生產(chǎn),支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;④對(duì)帶動(dòng)眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展都具有十分重要的意義;⑤對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)驗(yàn)效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。而有利于金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)是從對(duì)金融機(jī)構(gòu)的積極作用的角度來(lái)說(shuō)的。
4.DE[解析]國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、??顚S煤桶雌趦斶€”的原則,商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、??顚S煤桶雌趦斶€”的原則??梢?jiàn)兩者共同的原則包括??顚S煤桶雌趦斶€。
5.BCE[解析]個(gè)人住房貸款是向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的個(gè)人所發(fā)放的貸款。個(gè)人租房不可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)樓盤屬于公司行為,不屬于個(gè)人行為,應(yīng)申請(qǐng)公司貸款。
6.ABD[解析]根據(jù)擔(dān)保方式的不同,個(gè)人貸款可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款和個(gè)人信用貸款。
7.BDE[解析]根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定下列財(cái)產(chǎn)可以抵押:①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。租賃的資產(chǎn)不可以用以抵押。
8.ABE[解析]等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本,也就是在貸款后,每期借款人除了繳納貸款利息外,還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定,所以其貸款余額以定額逐月減少,每月付款及每月貸款余額也定額減少。
9.ADE[解析]等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息,其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的,利息逐月遞減,本金逐月遞增。
10.CE[解析]略
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11.ABCDE[解析]略
12。ABCDE[解析]根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定,可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉(cāng)單、提單;④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、專著權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
13.ABCE[解析]到期一次還本付息法又稱期末清償法,指借款人需在貸款到期日還清貸款本息,利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)的貸款。長(zhǎng)期貸款很少使用一次性還本付息法。
14.ABC[解析]簽訂保證合同整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和保證人三方,貸款辦理時(shí)間短,環(huán)節(jié)少。擔(dān)保合同不涉及介紹人和代理人。
15.ABCDE[解析]略
16.ABCD[解析]個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便,只要保證人愿意提供保證,銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力,簽訂保證合同即可,整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和保證人三方,貸款辦理時(shí)間短,環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期,銀行可直接向保證人扣收貸款,無(wú)須經(jīng)過(guò)法律程序。但是出現(xiàn)糾紛時(shí)一般通過(guò)法律程序進(jìn)行解決。
17.ABC[解析]個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷了三個(gè)階段。住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展;商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展;國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展。公司信貸業(yè)務(wù)屬于公司業(yè)務(wù),和個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展沒(méi)有直接關(guān)系?,F(xiàn)在商業(yè)銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源還是公司業(yè)務(wù)。
18.ADE[解析]按照產(chǎn)品用途的不同,個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款等。個(gè)人教育貸款是個(gè)人消費(fèi)貸款的一部分?!柏?cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、??顚S煤桶雌趦斶€”是國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行的原則。
19.BC[解析]顧名思義,等比遞減還款法的還款額是逐期減少的。等額本息還款法在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。等額本金還款法每月還本額固定,所以其貸款余額以定額逐月減少,每月付款及每月貸款余額也定額減少。等額累進(jìn)還款法分為等額遞增還款法和等額遞減還款法,所以單獨(dú)的等額累進(jìn)還款法不能確定每期還款額是遞增還是遞減。組合還款法則是靈活選擇,每期還款額
不確定。所以,只有等額本金還款法和等比遞減還款法滿足題意。
20.ABCD[解析]流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。
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三、判斷題
1.A[解析]略
2.B[解析]各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款可以采取靈活多樣的還款方式,如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方式,而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況,與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。
3.B[解析]客戶可以通過(guò)個(gè)人貸款服務(wù)q-心、聲訊電話、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù);可以在銀行所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù),這為個(gè)人貸款客戶提供了極大的便利。
4.B[解析]銀行可以向用于定向購(gòu)買或租賃商用房的個(gè)人提供貸款。
5.B[解析]個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款通常由銀行與特約商戶合作開(kāi)展,即借款人需在銀行指定的商品處購(gòu)買。
6.A[解析]略
7.A[解析]個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。
8.B[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和口無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。其中無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款,無(wú)需再提供擔(dān)保。
9.A[解析]略
10.A[解析]個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便,只要保證人愿意提供保證,銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力,簽訂保證合同即可,整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和保證人三方,貸款辦理時(shí)間短,環(huán)節(jié)少。如果
貸款出現(xiàn)逾期,銀行可直接向保證人扣收貸款,無(wú)須經(jīng)過(guò)法律程序。
11.B[解析]等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息,其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的,利息逐月遞減,本金逐月遞增。
12.B[解析]組合還款法是一種將貸款本金分段償還,根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。
13.B[解析]個(gè)人貸款分為擔(dān)保貸款和信用貸款,信用貸款不需要抵押。擔(dān)保是按照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定,由債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供一定的財(cái)產(chǎn)或資信。
14.B[解析]質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保,可以分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。
15.A亡解析]根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,下列單位或組織不能擔(dān)任保證人:國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如果有法人書面授權(quán),可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。
16.B[解析]個(gè)人信用貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。
17.B[解析]專項(xiàng)資金貸款的主要還款來(lái)源是經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流。
18.B[解析]利率一般可以分為日利率、月利率、年利率。
19.B[解析]銀行通常采用的房地產(chǎn)抵押貸款還款方法是等額本息還款法。
20.A[解析]略
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