俯首甘為孺子牛一輩子理財(cái)攢出50萬(wàn)養(yǎng)老

　　網(wǎng)友資料：

　　羅女士，36歲，是浙江寧波一名教師，月稅后收入6000元，月支出3500元。有兩套房產(chǎn)，市值約96萬(wàn)元，一輛使用六年的現(xiàn)代車(原購(gòu)價(jià)12萬(wàn)元)，現(xiàn)有定期存款20萬(wàn)元，基金5000元，每月定投500元。有一處于成長(zhǎng)期的子女。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、4年后換車

　　2、55歲退休時(shí)積累50萬(wàn)元的養(yǎng)老金

　　3、家庭資產(chǎn)的增值保值

　　一、 財(cái)務(wù)分析

　　目前羅女士家庭：

　?、?結(jié)余比率41.67%≈年結(jié)余(6000元×12月-3500元×12月)÷年收入(6000元×

　　12月)，一般參考值為30%，表明羅女士家庭在儲(chǔ)蓄和投資上較靈活。

　?、?流動(dòng)比率57.14≈流動(dòng)性資產(chǎn)20萬(wàn)元÷每月支出3500元。一般收入較穩(wěn)定家庭，

　　保持在3左右即可，說明羅女士家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付未來(lái)57個(gè)月的支出，表明流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)量過大，應(yīng)加以合理利用。

　　總體看來(lái)，羅女士家庭的財(cái)務(wù)狀況較好，且無(wú)負(fù)債。目前僅有每月500元的定投，定期存款數(shù)額偏大，家庭資產(chǎn)的增值能力偏低。

　　二、 理財(cái)方案

　　1、 現(xiàn)金規(guī)劃

　　建立家庭的儲(chǔ)備金，以防家庭主要成員失業(yè)、意外等情況發(fā)生時(shí)，緩沖對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊。一般儲(chǔ)備額為家庭日常月均支出的3-6倍。

　?、?日常生活的儲(chǔ)備金：由于羅女士的工作的穩(wěn)定性較強(qiáng)，建議您保留月均支出的3倍即1.2萬(wàn)，用于日常生活的儲(chǔ)備金：

　　② 應(yīng)急事件的儲(chǔ)備金：準(zhǔn)備約1-2萬(wàn)元，用于家庭臨時(shí)突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)。

　　③ 上述規(guī)劃金額，其中5000元以現(xiàn)金和活期存款形式存在，其余部分購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基

　　金，該基金形式變現(xiàn)快，一般為T+1個(gè)工作日，還可以獲得高于活期存款的利率收益。另您可辦理一張貸記信用卡，以備資金緊張時(shí)的臨時(shí)融資。

　　2、 風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

　?、僭谟猩绫５幕A(chǔ)上，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，以完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要以壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為主，一般保額為年收入的10倍，年交保費(fèi)以年收入的10%為宜。羅女士家庭的商業(yè)保險(xiǎn)年保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)控制在7000元左右為宜。

　?、谝粤_女士的年齡推算，孩子應(yīng)處于中學(xué)階段，在校應(yīng)有學(xué)平險(xiǎn)，可適當(dāng)補(bǔ)充孩子的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。

　　3、 購(gòu)車規(guī)劃

　　目前羅女士的自有家用小車已使用六年，計(jì)劃4年后換車。建議以現(xiàn)有定期存款的5萬(wàn)元作為購(gòu)車的啟動(dòng)資金，每月700元定投于年回報(bào)率7%的優(yōu)質(zhì)基金，屆時(shí)預(yù)期可積累資金10萬(wàn)余元用于換車。

　　4、 退休養(yǎng)老金規(guī)劃

　　羅女士計(jì)劃55歲退休，離現(xiàn)在約19年，建議以現(xiàn)有存款的5萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，每月512元定投于年回報(bào)率為8%的五星級(jí)股票型基金，屆時(shí)將儲(chǔ)備約50萬(wàn)元用于養(yǎng)老支出。

　　5、 投資規(guī)劃

　　①羅女士已有定期定投，理財(cái)意識(shí)較好。建議長(zhǎng)期投入，可作為孩子高等教育費(fèi)的儲(chǔ)備和其他理財(cái)目標(biāo)的積累資金。

　　②建議將家庭閑置住房，用于出租，以其收益追加于下述組合投資中，為孩子準(zhǔn)備一定的教育費(fèi)。