助理理財(cái)規(guī)劃師復(fù)習(xí)之消費(fèi)支出規(guī)劃(3)

　　(一) 其他需要考慮的因素

　　1 契稅：普通住宅1.5%，非普通住宅3%

　　2 評(píng)估費(fèi)：一般二手房、高檔公寓、別墅需要評(píng)估

　　3 律師費(fèi)：公積金貸款不需要

　　4 保險(xiǎn)費(fèi)：商業(yè)貸款采用財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的，須購(gòu)買房屋綜合險(xiǎn)，費(fèi)率0.04-0.06%間。

　　5 抵押登記費(fèi)：每平方米0.30元;二手房公證費(fèi)每間200元

　　6 印花稅：與房地產(chǎn)開發(fā)商簽合同時(shí)，購(gòu)房款的萬(wàn)分之五;與商業(yè)銀行簽貸款合同時(shí)，貸款額的萬(wàn)分之五

　　(二) 購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)

　　1 房屋月供款與稅前總收入的比率 – 不超過(guò)25-30%

　　2 所有貸款月供款與稅前總收入的比率，一般控制在33-38%

　　一、 住房消費(fèi)信貸

　　(一) 住房消費(fèi)信貸的種類

　　1 個(gè)人公積金貸款：不超過(guò)30年，利率低、要求提供擔(dān)保、貸款對(duì)象有特殊要求

　　擔(dān)保的形式：抵押加一般保證、抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證

　　2 個(gè)人住房商業(yè)性貸款：

　　(1)個(gè)人住房按揭貸款

　　(2)個(gè)人二手房貸款

　　(3)個(gè)人商用房貸

　　(4)個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款

　　(5)集資建房或個(gè)人自建房貸款

　　(6)個(gè)人住房商業(yè)性貸款的形式：

　　抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和抵押(質(zhì)押)加保證貸款

　　3 個(gè)人住房組合貸款：

　　住房公積金中心和銀行對(duì)同一借款人所購(gòu)的同一套住房發(fā)放的組合貸款。

　　(二)還款方式和還款金額

　　1 首付款：30%

　　2 期款：借款人獲得房貸后，須定期向銀行歸還本息

　　貸款在一年期以上的，采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。

　　等額本息每月還款額

　　=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù)] / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]

　　等額本金每月還款額

　　=(貸款本金/還款期數(shù))+(貸款本金-累計(jì)已還本金)*月利率

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