二級規(guī)劃師“添丁”家庭理財(cái)

　　陳先生今年35歲,某IT公司技術(shù)總監(jiān),稅后年收入約25萬元。妻子今年29歲,目前懷孕5個(gè)月,是某商務(wù)公司部門經(jīng)理,稅后月薪8000元,年終獎(jiǎng)3萬元左右。目前,兩人三險(xiǎn)一金都有,妻子額外購買了商業(yè)保險(xiǎn),年繳5000元?，F(xiàn)有一套170平方米住房,月還房貸4000元。還有一套80平方米的住房正在出租,房租收入每月3000元。家庭有活期存款10萬元,股票市值15萬元。日常生活消費(fèi)3500元,保姆每月1500元。為此,全國十佳理財(cái)師、北京分行理財(cái)顧問姜龍君幫助該家庭調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。

　　投資分析

　　妻子已懷孕5個(gè)多月,再過4個(gè)月將會(huì)迎來家里的“核心成員”:今后相當(dāng)長時(shí)間,家庭的收支結(jié)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)狀況和理財(cái)目標(biāo)都將圍繞寶寶來進(jìn)行,因而調(diào)整理財(cái)規(guī)劃勢在必行。綜合看來,陳先生的家庭年支出約16萬元,儲(chǔ)蓄率在60%以上,年度節(jié)余不少于25萬元。

　　理財(cái)建議

　　首先,保留適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金流。根據(jù)測算:孩子出生后,該家庭的月度實(shí)際開支不會(huì)少于1萬元,可按月支出的3到6倍保留家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金?？紤]到夫妻倆收入較高,因此建議保留4萬元銀行存款。應(yīng)急儲(chǔ)備金和1萬元生育專項(xiàng)基金,均以3個(gè)月短期存款形式分筆存入,必要時(shí)可隨時(shí)提支以備不時(shí)之需。

　　其次,擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)劃范圍。該家庭年收入不低于41萬元,按照“十一法則”,每年可安排保費(fèi)支出4萬元,目前只有妻子投保了商業(yè)保險(xiǎn),年保費(fèi)也僅有5000元,難以覆蓋家庭全部風(fēng)險(xiǎn)。

　　再者,核心資產(chǎn)宜保守配置。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍不樂觀,而6月19日,央行重啟人民幣匯改,宣布增強(qiáng)匯率彈性。該家庭持有的15萬元股票資產(chǎn)此時(shí)不宜減倉,但個(gè)股可考慮作出調(diào)整,建議關(guān)注受益于人民幣升值,且目前市盈率、市凈率較低的金融股。

　　現(xiàn)有的10萬元活期存款,扣除應(yīng)急儲(chǔ)備金、專項(xiàng)生育金和預(yù)留年度保費(fèi)外,僅余1萬元,可在二級市場直接購買折價(jià)率較高的封閉式基金。

　　最后,以基金定投方式委托老師理財(cái)。子女教育金和退休養(yǎng)老金可采取基金定投的方式累積,定投品種可選擇明星基金經(jīng)理管理的股票型基金、ETF指數(shù)型基金,或直接定投二級市場的封閉式基金,每月定投以3000到5000元為宜,其余部分以3個(gè)月定期存款形式按月累積,等待明確的投資機(jī)會(huì)。