家庭年入15萬 如何理財可提前準(zhǔn)備百萬養(yǎng)老金

　　鄭先生，29歲，浙江臺州一名醫(yī)生，年收入9萬元;妻子王女士，26歲，公務(wù)員，年收入6萬元;有一剛滿月的女兒。家庭月均支出2000元，孩子費(fèi)用4000元/月，夫婦均有社保和醫(yī)保，無商業(yè)保險。

　　目前家庭有現(xiàn)金5000元，活期存款30000元，夫婦公積金帳戶共計50000元，有一公積金按揭房產(chǎn)(貸30萬元，10年期)，月供3000元，每月公積金上繳支出1450元?；鸲ㄍ睹吭?000元 (今年1月份開始投)。

　　理財目標(biāo)

　　1、女兒大學(xué)費(fèi)用的準(zhǔn)備

　　2、60歲退休時能有100萬元的養(yǎng)老金

　　3、10年內(nèi)買輛10萬元左右的車

　　4、還清房貸

　　一、財務(wù)分析

　　鄭先生家庭正處于家庭、事業(yè)的成長期，家庭收入較穩(wěn)定，且有上漲的空間。所需實(shí)現(xiàn)的理財目標(biāo)均為中長期計劃。家庭財務(wù)狀況總體看來較好，在負(fù)債方面，僅有房貸是唯一負(fù)債，隨著時間的推移，收入的不斷增加，這部分壓力會逐漸減小。

　　二、理財方案

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　用家庭現(xiàn)有的現(xiàn)金及存款共計20000元，作為家庭日常開支和應(yīng)急時的儲備金。其中現(xiàn)金和活期存款10000元，10000元購買貨幣市場基金。另夫婦可各辦理一張貸記信用卡，作為家庭應(yīng)急金的補(bǔ)充。

　　2、保險規(guī)劃

　　夫婦單位福利較好，均有基本社保和醫(yī)保，但還不夠完善。建議夫婦各投保一份10萬元保額的定期壽險附加定期重大疾病和意外險。共計年交保費(fèi)約3740元。

　　3、女兒大學(xué)費(fèi)用規(guī)劃

　　現(xiàn)在市場上的保險公司一般均推出了萬能險產(chǎn)品，其主要特點(diǎn)是投資保底分紅、重大疾病保障、意外保障、享受月復(fù)利、存取自由等。建議王先生為女兒購買一份該產(chǎn)品，年交保費(fèi)12000元，持續(xù)交費(fèi)10年以上，其帳戶價值可用于女兒完成大學(xué)學(xué)業(yè)(正常情況下)。

　　4、購車規(guī)劃和還貸款

　　1)購車規(guī)劃，建議每月610元定投于年回報率為6%的穩(wěn)健型基金，10年即可累計資

　　10萬元，用于購車支出。

　　2)還貸計劃：將公積金帳戶5萬元用于提前還貸，月供由3000元下降為2516元。不

　　建議提前還清房貸，目前公積金貸款利率為3.87%。按目前的保守投資(如：銀行理財產(chǎn)品、債券類產(chǎn)品)年收益來看，其收益率基本都能達(dá)到和超過此利率。因此建議，尚有結(jié)余資金用于進(jìn)行適當(dāng)投資，以獲取一定的利率差的收益，使家庭資產(chǎn)逐步累計。

　　5、退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　在保證現(xiàn)有生活水準(zhǔn)不下降的情況下，離王先生退休還有31年，建議每月927元定投于年回報率為6%的平衡型基金，屆時即可累計100萬元，用于養(yǎng)老支出。

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