二級理財規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)指導(dǎo):人身保險的概念(2)

　　(三)保險利益的確定

　　人身保險的保險利益不同于財產(chǎn)保險，主要表現(xiàn)在：

　　1.在財產(chǎn)保險中，保險利益具有量的規(guī)定性;而在人身保險中，人的生命或身體是無價的，保險利益也不能用貨幣估算。因此，人身保險沒有金額上的限制。

　　2.在財產(chǎn)保險中，保險利益不僅是訂立合同的前提條件，而且是維持合同效力、保險人支付賠款的條件;而在人身保險中，保險利益只是訂立合同的前提條件，并不是維持合同效力、保險人給付保險金的條件。

　　(四)具有長期性

　　財產(chǎn)保險如火險等保險期間大多為1年，而人身保險大都為長期性保單，長則十幾年、幾十年或人的一生。

　　(五)具有儲蓄性

　　財產(chǎn)保險的保險期間的一般較短，根據(jù)大數(shù)法則，在保期間內(nèi)(有些情況例外，如保險期間內(nèi)無法確定損失程度等)，保險人向同一保單的所有投保人收取的純保費等于保險人的賠付總額。因此，保險人無法將純保費用于長期投資，財產(chǎn)保險不具有儲蓄性。人身保險，尤其是人壽保險，具有明顯的儲蓄性。一般而言，人壽保險期間較長，采取了不同于自然保費的均衡保費的交費方法，這使得在投保后的一定時期內(nèi)，投保人交付的純保費大于自然純保費，對于投保人早期交付的純保費大于自然純保費的部分，保險人可以充分利用，并且使得投資收益。被保險人或投保人在保單生效的一定時間后，就可以對其保單享有一定的儲蓄利益，如保單貸款、領(lǐng)取退保金或其他選擇。

　　人壽保險具人儲蓄性，但不是說明人壽保險完全等同于儲蓄，它與銀行儲蓄相比，有著較大差別，其主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

　　1.二者的對象不同。儲蓄的對象可以是任何單位或個人，沒有特殊條件的約束;而人壽保險的對象必須符合保險人的承保條件，經(jīng)過核保可能會能一些人被拒?；蛴袟l件的承保。

　　2.二者的技術(shù)要求不同。人壽保險集合眾多單位和個人面臨的同質(zhì)風(fēng)險分攤少數(shù)單位和個人發(fā)生的損失，需要復(fù)雜的精算技術(shù);而儲蓄則是使用本金加利息的公式，無需特殊的計算技術(shù)。

　　3.二者的受益期間不同。人壽保險在合同約定信口開合期間，無論何時發(fā)生保險事故，受益人均可以得到約定的保險金;而儲蓄只有累積了一定的期間，才能得到預(yù)期的利益，即儲存的本金及利息。

　　4.二者的行為性質(zhì)不同。人壽保險利用多數(shù)投保人交納的保險費建立的保險基金對遭受損失的被保險人提供補償或給付，是一種互助行為;而儲蓄所得就是本人儲存的本金及利息，對每個儲戶都是如此，是一種自助行為。

　　5.二者的主要目的不同。人壽保險的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟損失和給付保險金;而儲蓄的主要目的是為了獲得利息收入。

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