保險(xiǎn)規(guī)劃的工作準(zhǔn)備

　　電話預(yù)約、準(zhǔn)備會談所需材料、迎接客戶、正式會談前的鋪墊。

　　理財(cái)規(guī)劃師的工作程序包括分析人身險(xiǎn)需求、分析健康險(xiǎn)需求、分析財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求、分析責(zé)任險(xiǎn)需求四個(gè)步驟，下面我們逐一討論。

　　五、保險(xiǎn)規(guī)劃的工作程序：分析人壽保險(xiǎn)需求

　　(一) 分析壽險(xiǎn)需求

　　(二) 人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)：

　　1 人力資本與人的生命價(jià)值的評估：

　　人類生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值是對個(gè)人未來實(shí)際收益和服務(wù)價(jià)值的一種衡量。人的生命價(jià)值應(yīng)該仔細(xì)地評估并加以資本化;人類生命價(jià)值應(yīng)該被看做是財(cái)產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造物;家庭是構(gòu)成其成員生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)單位;人類生命價(jià)值及其保護(hù)應(yīng)該被看做是代際轉(zhuǎn)移的主要聯(lián)系。

　　2 個(gè)人生命價(jià)值的損失：人的生命價(jià)值因四種情況導(dǎo)致?lián)p失：過早死亡、失能、退休和失業(yè)。

　　3 壽險(xiǎn)規(guī)劃的作用：對于死亡和失能的保障是保險(xiǎn)規(guī)劃的重要內(nèi)容，壽險(xiǎn)規(guī)劃的作用是降低現(xiàn)行消費(fèi)以便保障家庭成員未來的消費(fèi)能力。

　　(三)壽險(xiǎn)需求的確定受四種環(huán)境影響：人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、文化環(huán)境。

　　(四)壽險(xiǎn)需求確定的程序：

　　1 收集信息

　　2 建立目標(biāo)

　　(1)死亡后準(zhǔn)備付清的債務(wù);

　　(2)處理死亡的各種費(fèi)用;

　　(3)建立資金以備家庭急需時(shí)可以使用;

　　(4)建立子女教育資金;

　　(5)建立配偶生活和退休資金。

　　3 信息分析：靜態(tài)分析(假設(shè)死亡發(fā)生在現(xiàn)在)和動(dòng)態(tài)分析(需要對未來的流動(dòng)資金和現(xiàn)金需求進(jìn)行假設(shè))

　　在前兩步的基礎(chǔ)上，分析一個(gè)家庭當(dāng)其重要成員發(fā)生死亡時(shí)所有可能的財(cái)務(wù)后果。若出現(xiàn)缺口則需向下修正財(cái)務(wù)目標(biāo)，其次事先做出安排(如壽險(xiǎn));

　　未來需求：現(xiàn)金類和收入類(需考慮未來通脹率、利率 等因素)?，F(xiàn)金的需求是需要有一筆可以立即變現(xiàn)的資金。現(xiàn)金一般用于償還債務(wù)，如汽車或個(gè)人貸款，信用卡余額，應(yīng)繳稅金。如果要付清房屋貸款，也需要現(xiàn)金?，F(xiàn)金還可以用于教育基金和支付死亡后的費(fèi)用。每一項(xiàng)現(xiàn)金需求在收集信息和建立目標(biāo)階段已經(jīng)確認(rèn)。 收入是在未來相當(dāng)一個(gè)時(shí)期擁有的持續(xù)性收入。

　　六、保險(xiǎn)規(guī)劃的工作程序：分析健康險(xiǎn)需求

　　1 健康保險(xiǎn)計(jì)劃的重要性

　　2 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

　　(1)住院費(fèi)用保險(xiǎn)

　　(2)外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)

　　(3)護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)：專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理、病危護(hù)理

　　(4)其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

　　3 大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

　　(1)類別：補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)

　　(2)特征：承保費(fèi)用;免賠條款;共保條款;最大給付限額條款

　　4 主要健康保險(xiǎn)類別：

　　重大疾病保險(xiǎn)、一般疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、住院定額保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、高額醫(yī)療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)需要商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。基本醫(yī)療保險(xiǎn)對一些費(fèi)用昂貴的項(xiàng)目有特殊規(guī)定：門診大病醫(yī)療、家庭病床醫(yī)療、住院或急診室留院觀察醫(yī)療 等項(xiàng)目，個(gè)人都需支付一定比例。