人身保險產(chǎn)品介紹(3)

　　二、人壽保險。

　　人壽保險是以人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生或死為保險事件;當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種人身保險。人壽保險又分為傳統(tǒng)人壽保險與創(chuàng)新型人壽保險。

　　(一)傳統(tǒng)型人壽保險。

　　1 定期壽險：即定期死亡保險。

　　死亡保險是以被保險人在一定期限內(nèi)的死亡為保險事件，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種人身保險。如果在規(guī)定的期限期滿時仍然生存，保險人不給付保險金，也不退還保費(fèi)。

　　2 生死兩全保險。

　　兩全保險是既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險。兩全保險中的死亡給付對象是受益人，而期滿生存給付對象是被保險人。

　　3 終身壽險

　　即終身死亡壽險，終身提供死亡保障的保險。

　　(二)創(chuàng)新型人壽保險。

　　1 萬能壽險。

　　萬能壽險是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的非約束性的壽險。

　　2 變額萬能壽險。

　　變額壽險是通貨膨脹的產(chǎn)物。它是一種固定保險費(fèi)但死亡給付保險金額不固定且有最低死亡給付金額保證的新險種。經(jīng)營變額壽險的保險人將該險種的資產(chǎn)設(shè)立獨(dú)立賬戶，單獨(dú)進(jìn)行投資，死亡給付金額將隨著投資結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。

　　變額萬能壽險是融合了繳納保費(fèi)靈活的萬能壽險于投資靈活、保額可調(diào)整的變額壽險后形成的一個新的險種。保單持有人可以根據(jù)自己的意愿將保額降至保單規(guī)定的最低水平，也可以在具備可保性時將保額提高。

　　大多數(shù)變額萬能壽險的保單設(shè)計的死亡給付處理方式與變額壽險不同，它依循萬能壽險的死亡給付方式。在提供平準(zhǔn)式死亡給付方式下，除非是保單持有人更改，保單死亡給付的金額面額保持不變;在提供隨著現(xiàn)金價值變化而變化的死亡給付方式下，保單的死亡給付金額隨著資產(chǎn)價值的變化而變化。

　　3 分紅保險：

　　分紅保險就是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險。

　　分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　(1)死差益是指保險公司公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率時所產(chǎn)生的盈余;

　　(2)利差益是指保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余;

　　(3)費(fèi)差益是指保險公司實際的營運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計的營運(yùn)管理費(fèi)用時所產(chǎn)生的盈余。

　　(三)壽險附加條款。包括：保證可保性附加條款;免繳保費(fèi)條款;意外死亡給付附加條款;配偶及子女保險條款;生活費(fèi)用調(diào)整條款等。