如何為自已的家庭進行保險規(guī)劃

　　通常，保險公司提供的保險主要有以下幾個品種： $lesson$

　　1.壽險：

　　2.意外險：

　　3.重疾險：

　　4.醫(yī)療險：

　　5.養(yǎng)老險：

　　6.子女教育險：轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　下面我們先依次簡單介紹一下上述的各種保險：

　　1.壽險：主要是指被保險人身故和全殘時可以獲得的賠付，全殘指殘疾程度很高的情況。

　　2.意外險：指被保險人因意外而發(fā)生的身故或殘疾，這里殘疾的定義較壽險寬的多，從最小的小拇指缺失到全殘都包含在內(nèi)，按殘疾的程度給以不同程度的賠付。這里注意，意外險必須是因意外而發(fā)生的賠付，如果被保險人因病去世，是得不到賠付的。

　　3.重疾險：是指被保險人確診為重大疾病的給付，是雪中送炭一次性賠付的錢!

　　4.醫(yī)療險：通常是對住院或手術(shù)發(fā)生的各種醫(yī)療費用的補償;一般的，各大公司對門診醫(yī)療都沒有專門的險種，如果有也是從其他的險種演化過來的。

　　5.養(yǎng)老險：一般是由保戶在保險公司儲蓄養(yǎng)老金，保險公司扣除一定的初始費用后，以比銀行定期利率略高的利率復(fù)利增值，十年之后可以體現(xiàn)出來保險公司儲蓄的優(yōu)勢，二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍。等到保戶需要養(yǎng)老的時候，從這個賬戶中領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)到一定的年限，這個賬戶中就沒有錢了。還有一種形式是，利用大數(shù)法則，所有的保戶當中，有先走的，有后走的，這樣可以領(lǐng)養(yǎng)老金領(lǐng)到終老，而先走的領(lǐng)到去世時，賬戶中的錢就歸所有保戶所有。

　　6.子女教育險：一般是由保戶在保險公司儲蓄子女教育金，保險公司扣除一定的初始費用后，以比銀行定期利率略高的利率復(fù)利增值，十年之后可以體現(xiàn)出來保險公司儲蓄的優(yōu)勢，二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍。這時候可作為子女的大學(xué)教育金。

　　那么我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險呢?我們首先應(yīng)該了解一些保險規(guī)劃的基本原則：

　　1.首先應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體：

　　家庭成員互相之間都承擔有一定的家庭責任，因此我們在規(guī)劃保險時應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體，這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險計劃。

　　2.遵循家庭無法承擔的風(fēng)險先保，對家庭財務(wù)影響大的風(fēng)險先保的原則：

　　保險不是保險箱，實際上，保險本身并不能避免風(fēng)險的發(fā)生，保險只是在風(fēng)險發(fā)生的時候為我們提供應(yīng)對風(fēng)險的財務(wù)保障，注意，只是財務(wù)保障。因此，一個家庭中首先應(yīng)該被保險的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟支柱，頂梁柱在，家庭遇到任何風(fēng)險，財務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了，整個家庭就陷入癱瘓了。其實這位頂梁柱也就相當于整個家庭的保險。

　　各種險種當中，首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險是家庭頂梁柱的壽險、意外險和重疾險，再次是發(fā)病率較大的家庭成員的保障規(guī)劃。

　　下面我們將簡要為大家介紹一下如何為自己的家庭規(guī)劃保險。

　　1.首先要確定一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟來源，如果這位成員發(fā)生風(fēng)險時，家庭會遇到怎樣的困擾，需要為父母準備多少孝養(yǎng)金，為子女準備多少成長金和教育金，為愛人準備多少生活金?這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員，需要擁有的壽險和意外險的保額，通?？稍O(shè)計為壽險和意外險各占一半。

　　2.其次要考慮的是家庭經(jīng)濟頂梁柱的重疾險，因為這對一個家庭來講也是無法承擔的風(fēng)險。一般地，按目前的醫(yī)療費用，重疾險的保額一個人準備20萬元也就夠了，考慮到是家庭的經(jīng)濟頂梁柱，有條件的話也可以適當多準備一些。3.再次，我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險，因為這也是我們家庭面臨的一個巨大的風(fēng)險漏洞，如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　4.接下來是醫(yī)療險，因為醫(yī)療費用也是使家庭收入負增長的一個主要原因。

　　5.最后是養(yǎng)老險和子女教育險：

　　養(yǎng)老險和子女教育險，究竟誰先考慮，這沒有一定的原則，一般地，您認為哪一項需求比較緊迫就先考慮。

　　養(yǎng)老和子女教育是人人都會遇到的問題，因此也就很難利用大多數(shù)人分擔少數(shù)人的風(fēng)險的原則去設(shè)計保險了，通常養(yǎng)老險和子女教育險都是由保戶自己將錢存入保險公司，保險公司利用穩(wěn)健的投資渠道幫助客戶投資增值，由于所有的保險公司都會扣除一定的初始費用，保險公司復(fù)利增值利率較銀行高的優(yōu)勢要經(jīng)過十年以上才能體現(xiàn)出來，通常二十年后，這筆錢的票面價值會增長1.5-2倍。因此存養(yǎng)老險和子女教育險的時間，最好是在需求發(fā)生前20年提前準備。

　　我們知道我們手中的錢，通常有三種理財方式，一種是存入銀行，這部分錢面臨著通貨膨脹的風(fēng)險;一種是投資債券、基金、證券，這些投資方式或多或少面臨著大小不等的風(fēng)險。保險我們不能說他是一種好的投資工具，我們只能說他是一種最保險的理財工具，因為從抵御通貨膨脹來講，他優(yōu)于銀行;從投資風(fēng)險來講，他是最小的。

　　6.關(guān)于老年人的保險：

　　我們經(jīng)?？吹接性S多非常好的年輕人，非常孝順父母，當他們走入工作崗位之后，他們首先想到的就是為父母買一份保險。他們的想法非常的好，可是具體做起來，卻會遇到很多的問題。我們打個比方，一位100歲的老人，他想買10萬元的壽險，他所必需支出的保費每年大約要5萬元，這是根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率嚴格計算出來的，而且這些保費是消費型的，是不可能拿回來的，如果他非常的健康，103歲他已經(jīng)支出的保費是15萬元，104歲是20萬元，這樣的保險，您會選擇嗎?其實這就是很多保險公司對老年人的保險很少的原因，因為這樣的保險對保戶來說是非常不利的，讓您去買也不會有人去買了!

　　所以說，當很多人在年齡大了的時候，意識到風(fēng)險存在的時候，可能就會遇到?jīng)]有保險可買的尷尬。這也是給了我們年輕人一個教訓(xùn)，買保險請盡早，在您年輕時買，在您健康時買。

　　那么我們究竟能不能使用保險這一避險工具，來幫助我們的老年人呢?其實是可以的，就看您怎么用它。我們經(jīng)常講“養(yǎng)兒防老，養(yǎng)兒防老”的，其實，為什么呢，人到了老年的時候，很大程度上是需要依賴自己的子女的，其實子女就是老年人的保障，換句話說，子女就是老年人的保險。子女要把自己保護好了，那就是對老年人的保障。所以，子女選擇全面的意外險，壽險，重大疾病險等全面的保障都有了以后，自己的風(fēng)險保障了，也就是保障了父母，保障了全家。

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