理財規(guī)劃師考試復習資料：普通人壽保險

　　死亡保險

　　死亡保險是指以人的死亡為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。死亡保險目的是避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。

　　死亡保險根據保險期間的不同，可分為定期死亡保險和終身死亡保險。

　　定期死亡保險習慣上稱為定期保險，是指在保險合同約定的期間內，被保險人如發(fā)生死亡事故，保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金。如果被保險人在保險期間屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險人無給付義務，也不退不已交的保險費。

　　定期保險的保險期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險的被保險人在合同期滿時不超過65周歲。保險人也可應投保人的要求，為特定的被保險人提供保險期間短于1年的定期保險，如保險期間為幾個月或幾個星期的定期保險。轉自環(huán) 球 網 校edu24ol.com

　　定期保險的保險條款大多規(guī)定，保險人承擔的保險責任自保險人同意承保、收取首期保費并簽發(fā)保單的次日零時開始，至合同約定終止時止。

　　由于定期的保費主要是依據被保險人的死亡概率計算出來的，儲蓄因素極少，且保險人承擔死亡風險責任的期限是確定的，在保險金額相等的條件下，定期保險的保險費，低于其他任何一種人壽保險，從而投保定期保險可以以較低廉的保險費獲得較大的保障。正因如此，定期保險的逆選擇風險較大。當被保險人在感到或已以存在身體不適或有較大風險存在時，往往會投保較大金額的定期保險。為的控制風險責任，保證經營的穩(wěn)定，保險公司往往要對被保險人進行嚴格的核保，例如，對高額保險的被保險人進行嚴格的體檢;對從事危險工作或身體狀況略差的被保險人適用較高費率。

　　終身死亡保險簡稱為終身壽險或終身保險，是一種不定期的死亡保險。終身保險的保險期間自保險合同生效時起至被保險人死亡時為止，保險人須對被保險人的終身負責，不論被保險人何時死亡，保險人均依照保險合同的規(guī)定給付死亡保險金。通常被保險人的年齡以100歲或105歲為限，若被保險人在100歲或105歲時仍生存，也可以領取終身保險金。終身死亡保險的最大優(yōu)點是使被保險人得到永久性的保障。轉自環(huán) 球 網 校edu24ol.com

　　終身壽險按照交費方式又可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。

　　普通終身壽險也稱終身交費終身壽險。投保人按照合同規(guī)定定期交納保險費(通常為按年交納，也可按每半年或每季、月交納)，直至被保險人身故。

　　限期交費終身壽險是指投保人按照保險合同約定的交費期間按期交納保險費的一種終身壽險。一般有兩種情形：一是交費期間約定為10年、15年或20年，由投保人自行選擇;二是交納是限定為被保險人年滿60歲或65歲時止。在同一保險金額下，交費期越長，投保人每次交納的保費越少，反之亦然。在終身保險中，投保限期交費終身壽險的人較多。

　　躉交終身壽險是指投保人在投保時一次性交清全部保費。躉交終身壽險可以避免因停交費而致保單失效的情況發(fā)生，但由于保費需一次交清，因此金額較大。

　　無論定期保險，或終身壽險，保險人并非對所有原因造成的被保險人的死亡都承擔給付。保單中對不承擔給付責任的除外責任作了明確說明，如投保人、受益人故意傷害、殺害被保險人;被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷;被保險人服用、吸食或注射毒品;被保險人在合同生效或復效之日起兩年內自殺;戰(zhàn)爭、軍事行動、**或武裝叛亂;核爆炸、核輻射或核污染等。

　　生存保險

　　生存保險是指被保險人如果在保險期間屆滿時仍然生存，保險人依照保險合同的約定給付保險金。

　　生存保險是以被保險人在合同約定期間屆滿時生存為給付條件的，如果被保險人在保險期內死亡，保險人不承擔保險責任，并且不退回投保所交納的保險費。因此，保險人依照保險合同規(guī)定給付生存者的保險金，不僅包括其本人所交的保險費及保費所產生的利息，而且包括保險期內死亡者所交納的保險費及保險費所產生的利息。

　　生存保險的主要目的，是為一定時期之后被保險人可以領取一筆保險金，以滿足其生活等方面的需要。如為子女投保子女教育保險，可以使子女在讀大學時有一筆教育基金。

　　兩全保險

　　兩全保險，又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔給付保險金責任的人壽保險。兩全保險的死亡保險金和生存保險金可以不同，當被保險人在保險期間內死亡時，保險人按合同規(guī)定將死亡保險金支付給受益人，保險合同終止;若被保險人生存至保險期間屆滿，保險人將生存保險金支付給被保險人。

　　任何兩全保險單中都載明一個到期日。如果被保險人至到期日仍然生存，保險人應將保險單規(guī)定的保險金額支付給被保險人。兩全保險的期滿日既可以是特定的年齡，也可以是某一特定時期的結束日。例如，一張20年期的兩全保險單的到期日是自該保單生效之日起滿20年止。投保此類保險的人，除了希望在保險期內獲得保險保障，還想以儲蓄為目的，期望在一定時期后有一筆較大收入用于特定目的支出。兩全保險的到期日也可為被保險人生存至60歲或65歲止。這種類型對于那些既想在保險期間內獲得保障，又想在年老退休后取得可觀兩全保險，被保險人生存至期滿日或在期滿日前死亡，兩全保險單都將支付固定的金額。

　　兩全保險具有保障性和儲蓄性的比重功能。首先，兩全保險對被保險人在保險合同約定的保險期間內可能發(fā)生的死亡事故提供保險保障。同時，兩全保險在保險期間內不斷積存現金價值。因為兩全保險通常也采用均衡保險制，在均衡保費制下，保險人早期收取的保費大于其用于賠付的部分，超過的部分不斷積累起來構成準備金用于以后的支付。在兩全保險中，積累起來的準備金在保險期間屆滿時將等于保險金額。因此說，兩全保險具有很強的儲蓄功能。正因為兩全保險承擔了雙重的保險責任，生死合險的保險費率要比單純的生存保險或死亡保險高。

　　目前兩全保險的業(yè)務種類很多，主要有：1.普通兩全保險，即無論被保險人在保險有效期死亡或生存至保險期滿，保險人都給付保險金。2.雙倍兩全保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍的保險金，若被保險人在保險有效期內死亡，保險人給付兩倍的保險金。3.養(yǎng)老附加定期保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍保險金額的保險金;如果被保險人在保險期間內死亡，保險人按照生存保險金的若干倍給付保險金。4.聯合兩全保險，即由兩人或兩人以上聯合投保的兩全保險。在保險期內，聯合被保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險金，保險即終止;如果在保險期限內，聯合被保險人中無一人死亡，保險期限屆滿時保險人也給付保險金，保險金由全體被保險人共同受領。

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