2013年理財(cái)規(guī)劃師考點(diǎn)復(fù)習(xí)之消費(fèi)支出

　　消費(fèi)支出規(guī)劃

　　制定住房消費(fèi)方案

　　購(gòu)房的目標(biāo)：

　　1 購(gòu)房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行

　　2 購(gòu)房環(huán)境需求

　　3 購(gòu)房規(guī)劃的流程圖

　　住房消費(fèi)信貸

　　(一)還款方式和還款金額

　　1 首付款：30%

　　2 期款：借款人獲得房貸后，須定期向銀行歸還本息

　　貸款在一年期以上的，采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。

　　等額本息每月還款額

　　=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù)] / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]

　　等額本金每月還款額

　　=(貸款本金/還款期數(shù))+(貸款本金-累計(jì)已還本金)*月利率

　　(二) 住房消費(fèi)信貸的種類

　　1 個(gè)人公積金貸款：不超過30年，利率低、要求提供擔(dān)保、貸款對(duì)象有特殊要求

　　擔(dān)保的形式：抵押加一般保證、抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證

　　2 個(gè)人住房商業(yè)性貸款：

　　(1)個(gè)人住房按揭貸款

　　(2)個(gè)人二手房貸款

　　(3)個(gè)人商用房貸

　　(4)個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款

　　(5)集資建房或個(gè)人自建房貸款

　　購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策

　　(一) 財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法

　　包括客戶家庭計(jì)劃購(gòu)房的時(shí)間、希望的居住面積、房?jī)r(jià)這三大要素。

　　購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策――購(gòu)房規(guī)劃的基本方法

　　1 可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購(gòu)房時(shí)的終值+以目前到未來購(gòu)房這段時(shí)間年收入在未來購(gòu)房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限

　　2 可負(fù)擔(dān)房貸：以未來購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的上限比例

　　3 可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)= 可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸

　　4 可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)

　　方法一：以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)

　　估算可負(fù)擔(dān)首付款、估算可負(fù)擔(dān)房貸;

　　估算可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)：可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸

　　方法二：按想購(gòu)買的房屋價(jià)格來計(jì)算首付和月供

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