理財規(guī)劃師復習第一章：風險管理與保險規(guī)劃（10）

　　◆ 原則的應用

　　?被保風險是正面的

　　?除外風險是負面的

　　?未保風險則是中立的

　　?必須涉及一種被保風險

　　?假如該成因是被保風險，引起的損失便可得到保障;假如它是未?；虺怙L險，便得不到保障

　　?如果涉及一種以上的危險，由被保風險直接引發(fā)的未保風險引致的損失可以得到賠償;除外風險通常不能獲取賠償

　　◆ 損失補償原則

　　?指合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過賠償，使被保險人恢復到受保前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益

　　?含義

　　---補償以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提：即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償

　　---補償以被保險人的實際損失為限：即被保險人恢復到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限，因此，補償還包括被保險人的合理施救費用，訴訟費等

　　理賠的重要原則

　　?維護保險雙方的正當權(quán)益：既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護保險人的賠償以不超過實際損失為限的權(quán)益，使合同在公平互利的原則下履行

　　?防止被保險人通過賠償而得到額外利益：可以避免保險演變成賭博行為及誘發(fā)道德風險的產(chǎn)生

　　損失補償原則的限制條件

　　?以實際損失為限

　　?以保險金額為限

　　?以保險利益為限

　　損失補償原則的例外

　　?人身保險的例外

　　?定值保險的例外(保險事故發(fā)生時的市場價值)

　　?重置價值保險的例外

　　人身保險的例外

　　?由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其可保利益也是無法估價的所以不是補償性合同，而是給付性合同

　　?保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保費的能力來確定，當保險事故或事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補償原則不適用于人身保險合同

　　損失補償?shù)呐缮瓌t

　　?重復保險的分攤原則

　　?代位追償原則

　　重復保險的分攤原則

　　?指投保人對同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同，且其保險金額總和超過保險價值的保險

　　?為防止被保險人從中得益，故產(chǎn)生了重復保險的分攤原則

　　?只適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同

　　比例責任分攤方式

　　?指各保險人按其承保的保額占各保險人的保額總和的比例分攤

　　?各保險人承擔的賠款公式：

　　(某保險人承保的保額 ÷ 各保險人承保的保額總和) × 損失金額

　　舉例：如某財產(chǎn)的保額總和是140萬元，分別向甲、乙保險人投保80萬元和60萬元

　　若保險事故造成的實際損失是80萬元，那么：

　　甲保險人應賠償：80 ÷ 140 x 80 = 45.71萬元

　　乙保險人應賠償：60 ÷ 140 x 80 = 34.29萬元

　　◆ 代位追償原則

　　?指保險事故發(fā)生后，如果損失是由第三者造成，被保險人既可依法的民事?lián)p害賠償向第三者要求賠償，也可依保險合同的索賠權(quán)向保險人要求賠償

　　?如果兩者同時賠償損失，就可能使被保險人獲得雙重賠償，遺反損失補償原則，故產(chǎn)生了代位追償原則

　　?代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或保險標的由于第三者責任導致的損失，保險人在履行賠償責任后，依法取得對保險標的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的的損失負有責任的第三者的追償權(quán)

　　代位追償原則的適用范圍

　　?適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同

　　?在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員(如職工)行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生

　　代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件

　　?損害事故發(fā)生的原因及受損的標的，都屬于保險責任范圍

　　?保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的：肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任，這樣被保險人在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位追償

　　?保險人按合同規(guī)定對被保險人履行賠償后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)

　　保險人在代位追償權(quán)中的權(quán)益范圍

　　?代位追償?shù)哪康脑谟诜乐贡槐ｋU人取得雙重賠款而獲得額外利益，從而保障保險人利益，同樣保險人也不能通過行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保險人利益

　　?保險人只能在賠償責任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，不得大于其向被保險人的賠償額，若有多余部分應歸還被保險人，保險人不能因此而獲利

　　?被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時，保險人可以在保額限度內(nèi)于以補足，在賠償時，應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額

　　?保險人行使代位追償權(quán)，不得影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利

　　?《保險法》規(guī)定代位追償權(quán)的取得是采用法定方式：即保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，而無須經(jīng)過被保險人的確認

　　對保險人代位追償權(quán)的法律保護

　　?在保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權(quán)，那么也等同放棄了向保險人請求賠償權(quán)

　　?在保險賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄了對第三者的請求賠償權(quán)，該行為無效

　　?因被保險人過錯影響代位求償權(quán)行使，保險人可扣減相應的賠償金

　　?被保險人有義務協(xié)助保險人行使代位追償權(quán)

　　代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?/P>

　　?第三者對被保險人的侵權(quán)行為：導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任。侵權(quán)行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財產(chǎn)或人身權(quán)利的行為。如疏忽駕駛

　　?第三者不履行合同規(guī)定的義務：造成保險標的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應對保險標的損失承擔賠償責任，如承運合同

　　?第三者的不當?shù)美袨椋涸斐杀ｋU標的的損失，依法應承擔賠償責任，如第三者盜竊行為

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