2018年12月注冊國際理財規(guī)劃師考試《理論知識》輔導(dǎo)(8)

相關(guān)推薦:全國各地區(qū)2018年5月理財規(guī)劃師考試成績查詢方式匯總

消費支出規(guī)劃

制定住房消費方案

購房的目標(biāo)：

1 購房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行

2 購房環(huán)境需求

3 購房規(guī)劃的流程圖(環(huán)球網(wǎng)校提供理財規(guī)劃師輔導(dǎo))

住房消費信貸

(一)還款方式和還款金額

1 首付款：30%

2 期款：借款人獲得房貸后，須定期向銀行歸還本息

貸款在一年期以上的，采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。

等額本息每月還款額

=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù)] / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]

等額本金每月還款額

=(貸款本金/還款期數(shù))+(貸款本金-累計已還本金)*月利率

(二) 住房消費信貸的種類

1 個人公積金貸款：不超過30年，利率低、要求提供擔(dān)保、貸款對象有特殊要求

擔(dān)保的形式：抵押加一般保證、抵押加購房綜合險、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證

2 個人住房商業(yè)性貸款：

(1)個人住房按揭貸款

(2)個人二手房貸款

(3)個人商用房貸

(4)個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款

(5)集資建房或個人自建房貸款

購房的財務(wù)決策

(一) 財務(wù)規(guī)劃的基本方法

包括客戶家庭計劃購房的時間、希望的居住面積、房價這三大要素。

購房的財務(wù)決策——購房規(guī)劃的基本方法

1 可負擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間年收入在未來購房時的終值*年收入中可負擔(dān)首付比例的上限

2 可負擔(dān)房貸：以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負擔(dān)貸款的上限比例

3 可負擔(dān)房屋總價= 可負擔(dān)首付款+可負擔(dān)房貸

4 可負擔(dān)房屋單價=可負擔(dān)房屋總價/需求平方米數(shù)

方法一：以儲蓄及還貸能力估算負擔(dān)得起的房屋總價

估算可負擔(dān)首付款、估算可負擔(dān)房貸;

估算可負擔(dān)房屋總價：可負擔(dān)首付款+可負擔(dān)房貸

方法二：按想購買的房屋價格來計算首付和月供　　投資規(guī)劃概述

投資規(guī)劃準(zhǔn)備工作(環(huán)球網(wǎng)校提供理財規(guī)劃師輔導(dǎo))

(一)樹立并協(xié)助客戶建立正確的投資觀念。

正確的投資觀念是任何投資規(guī)劃的起點。如果沒有正確的投資觀念，任何投資技巧都難以發(fā)揮作用。理財規(guī)劃師自己首先要樹立正確的投資觀念，并且將 這種觀念貫徹于整個投資規(guī)劃制定過程中。投資的本質(zhì)不是單純追求收益，不能僅僅考慮收益和風(fēng)險，投資追求的是成本、收益、風(fēng)險、時間這四個維度的完美結(jié) 合。

1 收益和風(fēng)險權(quán)衡的觀念。

投資風(fēng)險是指投資遭受損失的可能性。這種可能性表現(xiàn)為預(yù)期投資收益未能實現(xiàn)或未能全部實現(xiàn)，以及投資本金遭受損失等。投資風(fēng)險可以分六大類(見表5-4)。

(二)投資規(guī)劃與理財規(guī)劃。

1 理財規(guī)劃一般應(yīng)該涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等內(nèi)容。投 資規(guī)劃是理財規(guī)劃的一個組成部分，理財規(guī)劃師需要為客戶制定具體投資規(guī)劃方案。每個單項規(guī)劃可以具體解決某一方面的具體問題，但僅僅依靠單項規(guī)劃并不能全 面實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo)，因此，理財規(guī)劃必須是一個全面綜合的整體性解決方案。

2 投資是實現(xiàn)其他財務(wù)目標(biāo)的重要手段。如果沒有通過投資實現(xiàn)資產(chǎn)增值，客戶可能沒有足夠的財務(wù)資源來完成諸如購房、養(yǎng)老等生活目標(biāo)。因而投資規(guī)劃對于整個理財規(guī)劃有重要的基礎(chǔ)性作用。

投資規(guī)劃流程

證券選擇。

顧名思義，理財規(guī)劃師要對市場上可以選擇的證券類投資工具進行分析，綜合運用各種投資組合技術(shù)，確定各種證券的投資比例，為客戶確定出合適的投 資組合。具體說來，目前中國市場上可用的證券投資工具主要有：股票：包括A股、B股、H股等;債券：國債、企業(yè)債、金融債、可轉(zhuǎn)債等;集合投資：證券投資 基金、集合資金信托、私募基金等;衍生產(chǎn)品：期貨、權(quán)證等;其他：外匯、黃金等。

投資評價。

投資規(guī)劃不是一項可以一勞永逸的工作，而是一個需要不斷修正改進的循環(huán)過程。具體的投資評價指標(biāo)就是風(fēng)險和收益。這里我們所說的投資風(fēng)險和收益是投資組合所實際承擔(dān)的風(fēng)險和它所實現(xiàn)的收益率，與投資組合的預(yù)期收益率和風(fēng)險水平是不一樣的。