理財規(guī)劃師二級理論之 保險的基本原則(5)

　　◆ 原則的應用

　　?被保風險是正面的

　　?除外風險是負面的

　　?未保風險則是中立的

　　?必須涉及一種被保風險

　　?假如該成因是被保風險，引起的損失便可得到保障;假如它是未保或除外風險，便得不到保障

　　?如果涉及一種以上的危險，由被保風險直接引發(fā)的未保風險引致的損失可以得到賠償;除外風險通常不能獲取賠償

　　◆ 損失補償原則

　　?指合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，通過賠償，使被保險人恢復到受保前的經濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益

　　?含義

　　---補償以保險責任范圍內損失的發(fā)生為前提：即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償

　　---補償以被保險人的實際損失為限：即被保險人恢復到受損失前的經濟狀態(tài)為限，因此，補償還包括被保險人的合理施救費用，訴訟費等

　　理賠的重要原則

　　?維護保險雙方的正當權益：既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋嘁?，又維護保險人的賠償以不超過實際損失為限的權益，使合同在公平互利的原則下履行

　　?防止被保險人通過賠償而得到額外利益：可以避免保險演變成賭博行為及誘發(fā)道德風險的產生

　　損失補償原則的限制條件

　　?以實際損失為限

　　?以保險金額為限

　　?以保險利益為限

　　損失補償原則的例外

　　?人身保險的例外

　　?定值保險的例外(保險事故發(fā)生時的市場價值)

　　?重置價值保險的例外

　　人身保險的例外

　　?由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其可保利益也是無法估價的所以不是補償性合同，而是給付性合同

　　?保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保費的能力來確定，當保險事故或事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補償原則不適用于人身保險合同

　　損失補償?shù)呐缮瓌t

　　?重復保險的分攤原則

　　?代位追償原則

　　重復保險的分攤原則

　　?指投保人對同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同，且其保險金額總和超過保險價值的保險

　　?為防止被保險人從中得益，故產生了重復保險的分攤原則

　　?只適用于財產保險合同，而不適用于人身保險合同

　　比例責任分攤方式

　　?指各保險人按其承保的保額占各保險人的保額總和的比例分攤

　　?各保險人承擔的賠款公式：

　　(某保險人承保的保額 ÷ 各保險人承保的保額總和) × 損失金額

　　舉例：如某財產的保額總和是140萬元，分別向甲、乙保險人投保80萬元和60萬元

　　若保險事故造成的實際損失是80萬元，那么：

　　甲保險人應賠償：80 ÷ 140 x 80 = 45.71萬元

　　乙保險人應賠償：60 ÷ 140 x 80 = 34.29萬元

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