理財(cái)規(guī)劃師復(fù)習(xí)第一章：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃（20）

　　◆ 人壽保險(xiǎn)的新發(fā)展

　　?主要險(xiǎn)種包括

　　---變額壽險(xiǎn)

　　---萬(wàn)能壽險(xiǎn)

　　---變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)

　　◆ 變額壽險(xiǎn)

　　?是一種保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)，最早于1976年在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)

　　?這種產(chǎn)品被認(rèn)為可以抵銷通貨膨脹給壽險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響

　　---一般認(rèn)為，在股票上的長(zhǎng)期投資可隨通貨膨脹的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，因此變額壽險(xiǎn)保額將隨通貨膨脹的升高而增長(zhǎng)，故成為投資保值的主要手段

　　?保單的死亡給付包括兩個(gè)部分：

　　---保單的約定的最低死亡給付額，這一部分是固定的

　　---可變的死亡給付部分，即隨投資收益變化的部分

　　?特點(diǎn)

　　---設(shè)置投資帳戶;保障帳戶、投資帳戶

　　---回報(bào)取決于投資業(yè)績(jī);投資帳戶的價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值無(wú)保證

　　---保障和投資雙重功能;基本保障金

　　---風(fēng)險(xiǎn)性較高;投資部分的風(fēng)險(xiǎn)完全由保單所由人來(lái)承擔(dān)

　　◆ 萬(wàn)能壽險(xiǎn)

　　?是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)，最早于1979年在美國(guó)市場(chǎng)上出現(xiàn)

　　?保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)

　　?保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額

　　◆ 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)

　　?是融合了保費(fèi)繳納靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后而形成的新險(xiǎn)種

　　?遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納靈活、保額可調(diào)整的特性

　　?但與萬(wàn)能壽險(xiǎn)不同，變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資產(chǎn)在一個(gè)或幾個(gè)分離帳戶中，這一點(diǎn)與變額壽險(xiǎn)相同

　　---其現(xiàn)金價(jià)值的變化與變額壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的變化相同，是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的最低承諾，即保單現(xiàn)金價(jià)值可能降至零

　　?變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資是多種投資基金的組合

　　---保單持有人可以在一定時(shí)期將其現(xiàn)金價(jià)值從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)至另一個(gè)帳戶，而不用繳納手續(xù)費(fèi)

　　?但變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡給付不同于變額壽險(xiǎn)，而與萬(wàn)能壽險(xiǎn)的相同

　　?這類保單適合那些將壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值視為投資而非儲(chǔ)蓄的人，保單持有人承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)

　　---其分離賬戶與保險(xiǎn)公司的一般賬戶的資產(chǎn)是分開(kāi)的，若保險(xiǎn)公司面臨財(cái)務(wù)困難時(shí)，分離賬戶是不受影響的

　　◆ 分紅保險(xiǎn)

　　?概念

　　---保單所有人參與分享保險(xiǎn)公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)

　　?歷史

　　---起源于英國(guó);為了抵御通脹和利率波動(dòng);80%以上的市場(chǎng)份額

　　?分紅保險(xiǎn)的作用

　　---消除通脹

　　---增加了保費(fèi)厘定的自由度

　　◆ 人壽保險(xiǎn)單的挑選

　　?定期保險(xiǎn)與終生保險(xiǎn)

　　?分紅與非分紅

　　?傳統(tǒng)計(jì)劃與投資保險(xiǎn)計(jì)劃

　　分紅與非分紅

　　對(duì)于一位剛剛開(kāi)始工作的人 ，非分紅計(jì)劃是最滿意的一種 ，因?yàn)樗容^便宜 ，并且現(xiàn)金價(jià)值不在保險(xiǎn)公司利潤(rùn)操縱之內(nèi)

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